КАЛЬКУЛЯТОР СЛОЖНЫХ ПРОЦЕНТОВ

Как это считается

Простой процент начисляется всегда на первоначальную сумму. Сложный — на сумму вместе с уже начисленными процентами. В первый год разницы нет никакой. Во второй она незаметна. К пятнадцатому году она составляет большую часть итога, и именно поэтому расчёт имеет смысл делать заранее, а не задним числом.

Капитализация — это момент, когда начисленный процент присоединяется к сумме и сам начинает работать. Чем чаще это происходит, тем выше итог, но разница между ежемесячной и ежегодной капитализацией заметно меньше, чем разница между пятнадцатью годами и двадцатью. Срок в этой формуле — самая сильная переменная, и единственная, которую нельзя докупить.

Почему первые годы выглядят разочаровывающе

Кривая роста устроена неудобно для человека: она почти плоская там, где человек смотрит, и круто идёт вверх там, где он уже не смотрит. Первые несколько лет итог складывается практически целиком из собственных взносов, и таблица честно это показывает.

Отсюда основная причина, по которой расчёт не сбывается. Человек прекращает не потому, что расчёт оказался неверным. Он прекращает потому, что расчёт оказался верным, и в третьем году результат выглядит ровно так, как и было обещано, — то есть скучно.

Чего этот расчёт не знает

Инфляции. Итоговая сумма выражена в сегодняшних деньгах, и через двадцать лет она купит меньше, чем кажется. Ориентировочный способ проверки: вычесть ожидаемую инфляцию из доходности и посчитать заново — результат окажется значительно скромнее и значительно ближе к реальности.

Налогов и комиссий. Они вычитаются из доходности каждый год, и именно потому, что каждый год, их влияние подчиняется той же формуле, что и доход. Комиссия в один процент годовых — это не один процент от итога.

Неравномерности. Средняя доходность в десять процентов не означает десять процентов каждый год. Она означает год с плюс тридцатью и год с минус двадцатью, из которых потом получается среднее. Итог при этом может совпасть с расчётом, а вот момент, когда вы посмотрели на счёт, — вопрос удачи.

Того, что вы прекратите. Расчёт исходит из того, что пополнения поступают каждый месяц без единого пропуска, весь срок целиком. Именно это допущение нарушается чаще всех остальных, и никакая формула его не защищает.

Как этим пользоваться

Разумнее всего сравнить два расчёта, а не смотреть на один. Тот же взнос на десять лет и на двадцать. Или тот же срок при пяти процентах и при десяти. Одно число само по себе ничего не сообщает; сообщает разница между двумя.

Расчёт ничего не сохраняет и никуда не отправляет — всё происходит в браузере и там же остаётся. Данные не собираются в том числе и потому, что их некуда девать.

Не является инвестиционной рекомендацией. Является калькулятором.